推動小微企業貸款實現“兩增”
——“加強實體經濟金融支持”系列述評③

近期，國務院常務會議提出要進一步加強小微金融服務，確保銀行業普惠小微貸款實現增速、戶數“兩增”。“兩增”目標如何實現？就此話題，記者采訪了業內人士。

加快產品與服務創新

大型商業銀行普惠小微企業貸款增速已經連續兩年保持在30%以上，今年，五家國有大型商業銀行普惠小微貸款又設定了增長30%以上的目標。實現連續高增速的后勁在哪里？

中國郵政儲蓄銀行分析師婁飛鵬表示，銀行業首先要做好對老客戶的支持。

“不需要抵押擔保，當天申請貸款當天就可以用，太方便了。”四川省阿壩藏族羌族自治州理縣小微企業主江開良高興地說。江開良的公司今年以來訂單增長較快、流動資金不足，但由于缺乏抵押物，很難獲得貸款。最終，他了解到農業銀行有一款“賬戶e貸”產品，該產品以小微企業及其企業主的賬戶行為、稅收、工商、交易流水等內外部數據為依據，經系統自動測算，為客戶提供在線自助循環貸款。這才解了江開良的燃眉之急。

據介紹，“賬戶e貸”這一產品依托大數據分析，能夠降低對客戶“硬資產”的依賴。目前，這一產品已經在廣東、河北、上海等地試點上線。

“以銀行為主的金融機構應加快創新產品和服務模式，更好地滿足小微企業金融需求，有力地支持企業發展和經濟增長。”招聯金融首席研究員董希淼表示，金融科技創新為解決小微企業融資難、融資貴難題提供了新思路，特別是基于大數據的智能風控技術，既擴大數據覆蓋的廣度，讓小微企業的畫像“面面俱到”，又有助提升小微金融服務效能，降低人工成本。

金融科技創新也是不少銀行強化小微企業金融服務的重要突破口。浦發銀行北京分行有關負責人介紹，通過與各行業信息平臺合作，該行已經開發了以歷史經營流水數據為核心的“結算貸”、小微企業稅務數據為核心的“銀稅貸”和“浦慧稅貸”等。

解決小微融資最先一公里

業內專家認為，銀行業普惠小微貸款實現戶數增長，關鍵在于首貸戶。“要加大對首貸戶的市場開拓。”婁飛鵬認為，應更多開發原生態客戶，服務于更多的小微企業，并重點支持科技創新、綠色發展等領域的優質小微企業。

今年《政府工作報告》提出，引導銀行持續增加首貸戶。銀保監會明確要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化首貸戶服務，努力實現2021年新增小微企業首貸戶數量高于2020年。

“首貸難問題是民營和小微企業融資困境的‘最先一公里’，增加首貸戶具有重要意義。”董希淼表示。研究表明，小微企業獲得首次貸款后，后續再獲得貸款的可能性大幅提高，而且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

今年，銀保監會已明確，大型銀行要將首貸戶納入內部考核評價指標。董希淼認為，突出對首貸戶的考核尤為重要。銀行如果將小微企業首貸戶占比納入內部績效指標，其在服務過程中就會以首貸戶作為重要服務對象。財政部門還可考慮對小微企業首貸利息進行適當補貼，金融監管部門應考慮放寬對首貸利率和不良貸款率等要求。

婁飛鵬認為，不同的銀行機構在服務小微企業方面具有不同優勢。大型銀行和全國性股份制銀行可更多從行業角度加大市場調研和產品研發，區域性銀行則應充分發揮自身與區域經濟契合度高的優勢，服務好區域小微企業。

建立小微企業金融長效機制

如何保持服務小微企業的持續性？專家認為，下一步應從財稅、貨幣、監管政策等多方面入手，加強金融基礎設施建設，建立小微企業金融長效機制，為金融服務小微企業創造更好的政策和制度環境。

婁飛鵬認為，保持小微企業貸款高速增長，不僅需要銀行業金融機構更好服務實體經濟，同時也要從財政、稅收、工商等方面提供更好發展環境，提高小微企業發展能力和發展質量，讓金融機構更放心、更積極地服務小微企業。

董希淼認為，接下來在發揮大型商業銀行“頭雁效應”的同時，積極推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯網銀行、金融機構與科技公司深度合作，加快構建多層次、可持續的小微金融生態體系。

“還要從征信信息等方面為金融機構服務個體工商戶提供政策支持。”婁飛鵬表示，個體工商戶往往財務信息不健全，各地要強化信息平臺建設，緩解銀企之間的信息不對稱等問題，提高金融服務供需匹配的精準度。

對金融機構自身而言，董希淼認為，應優化激勵約束機制，將盡職免責、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機構和客戶經理“敢貸、能貸、愿貸”。